Przypominamy o trzech zasadach, które warto aby Dekarz brał pod uwagę przed zawarciem umowy ubezpieczenia Odpowiedzialności Cywilnej (OC) firmy dekarskiej na rok 2025:

1. Przerwa w ciągłości ochrony ubezpieczeniowej:

Wrogiem dobrego zabezpieczenia interesu majątkowego firmy dekarskiej w ramach ubezpieczenia OC jest przerwa w ochronie ubezpieczeniowej wywołana np. brakiem wznowienia wcześniej zawartej umowy ubezpieczenia OC przed terminem końca dotychczasowego okresu ubezpieczenia. Ponieważ prace dekarskie (szczególnie o znacznych zakresach wykonywanych prac) wiążą się z naturalną sezonowością, to niektórzy dekarze świadomie przesuwają w czasie decyzję o zawarciu umowy ubezpieczenia OC na czas rozpoczęcia faktycznego przyjmowania zleceń na usługi de-karskie. Sytuacja opisana w wyżej w praktyce skutkuje tym iż np. szkoda zalaniowa, która ma związek z wadliwie wykonanymi pracami dekarskimi w poprzednim sezonie, a powstała w okresie, w którym firma dekarska nie posiada jeszcze zawartej bieżącej umowy ubezpieczenia OC nie zostanie pokryta przez ubezpieczyciela. Wynika to z faktu, iż w umowach ubezpieczenia oprócz okresu ubezpieczenia zapisanego w dokumencie ubezpieczenia, ma także znaczenie tzw. zakres czasowej odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń. W większości dostępnych na polskim rynku ubezpieczeniowym warunków ubezpieczenia OC oferowanych przez ubezpieczycieli o ich odpowiedzialności decyduje to, żeby szkoda (np. ww. zalanie) powstała w okresie ubezpieczenia.

2. Decyzja dekarza o wyborze niskiej wysokości Sumy Gwarancyjnej ze względu na spodziewane za-kresy swoich prac dekarskich i ich wartości:

Wrogiem dobrego zabezpieczenia interesu majątkowego firmy dekarskiej w ramach ubezpieczenia OC jest także zawarcie umowy ubezpieczenia OC z zbyt niską wysokością Sumy Gwarancyjnej (S.G.), która zawsze stanowi górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń w finansowym pokrywaniu roszczeń poszkodowanych. Często zdarza się, iż właściciele firm dekarskich, kierując się często błędnie rachunkiem ekonomicznym, starają się dostosować wysokości ww. S.G. do wartości przeciętnie realizowanych prac dekarskich i na tej podstawie podejmują decyzję o wyborze wysokości S.G. Niestety może to okazać się bardzo dotkliwym błędem, szczególnie gdy w trakcie wykonywania swoich prac firma dekarska doprowadzi do poważnej szkody wielokrotnie przewyższającej swą wartością (wartością roszczeń odszkodowawczych) przychód firmy dekarskiej na jaki może ona liczyć w związku z wykonaniem zlecenia na prace dekarskie. Szczególnie powinni zwracać to uwagę dekarze (firmy dekarskie), którzy realizują swoją działalności na obiektach czynnych, w których jest prowadzona działalności gospodarcza przez zleceniodawcę lub inne podmioty gospodarcze (np. najemców). W takich okolicznościach wyrządzenie poważnej szkody rzeczowej, ale także następczych szkód finansowych związanych z uniemożliwieniem prowadzenia działalności gospodarczej poszkodowanym lub jej po-ważnym ograniczeniem jest realnym zagrożeniem dla firmy dekarskiej. Negatywne skutki z tym związane dla odpowiedzialnej za taką szkodę firmy dekarskiej mogą być pokryte tylko z umowy ubezpieczenia OC z odpowiednio wysoką (bezpieczną) Sumą Gwarancyjną.

3. Wpływu sytuacji gospodarczej w tym inflacji oraz rosnących kosztów robót budowlanych, leczenia powypadkowego osób

Wrogiem dobrego zabezpieczenia interesu majątkowego firmy dekarskiej w ramach ubezpieczenia OC jest także zawierania od wielu lat umowy ubezpieczenia OC z niezmienną wysokością Sumy Gwarancyjnej (S.G.) – szczególnie w ramach wariantów I, II lub III. Taki stan faktyczny może prowadzić do swoistego uśpienia czujności Dekarza, do tego przemożna chęć ograniczenia kosztów zawarcia umowy ubezpieczenia OC sprawia, że umyka z pola widzenia zainteresowanych wpływ czynników inflacyjnych na utrzymanie wysokości S.G. na poziomie realnie adekwatnym do zmian inflacyjnych i związanych z nimi wzrostami wszelkich czynników kosztowych wpływających na ostateczne wartość roszczeń odszkodowawczych. Prosty przykład Dekarz przystępując w roku 2016 do ubezpieczenia OC wybrał I. wariant z S.G. na jeden wypadek równą 500 000,0 zł. W kolejnych latach polisowych nie podejmował decyzji o podwyższeniu ww. S.G. i utrzymywał ją na nie-zmienionym ww. stałym poziomie.

Warto przypomnieć , że w tym okresie od 2016 do 2024 istotnym wzrostom uległy główne czynniki wpływające na wartość wspomnianych roszczeń i wypłacanych odszkodowań w ramach ubezpieczenia OC. Na koszty pracy firmy dekarskiej oprócz wzrostów cen materiałów budowalnych oraz kosztów transportu bardzo istotny wpływ ma niewątpliwie koszt pracy – zatrudnionych przez firmę dekarską pracowników – dekarzy. Muszą to być fachowcy z odpowiednim doświadczeniem zawodowym, najlepiej dobrze przeszkoleni w ramach różnych form doskonalenia zawodowego. Poziom fachowego przygotowania pracownika do pracy w firmie dekarskiej ma swoje odzwierciedlenie w jego zarobkach, a te muszą uwzględniać m.in. nakazaną prawem tzw. płacę minimalną. Przypominamy, że płaca minimalna z roku 2024 wzrosła w stosunku do roku 2016 aż o ponad 132%. Ponadto należy brać pod uwagę odnotowywany szczególnie w ostatnich trzech latach istotne (już wieloprocentowe) wzrosty cen materiałów budowlanych i kosztów transportu, kosztów pracy sprzętu budowlanego.

Wnioski dla Dekarza przy odnawianiu umowy ubezpieczenia na rok polisowy 2025 wydają się być dość oczywiste i sprowadzają się do stwierdzenia, iż jeśli wysokość Sumy Gwarancyjnej z roku 2016 nie była podwyższana w kolejnych latach polisowych i nie zostanie podwyższona w roku polisowym 2025 – to z pewnością umowa ubezpieczenia OC w roku 2025 nie zdoła zapewnić pokrycia takiego samego ZAKRESU SZKODY jak w roku 2016. O takim stanie rzeczy przesądzają m.in. wzrosty płacy minimalnej oraz innych czynników wpływających na koszty wykonywania prac dekarskich przy naprawie szkód finansowanych przez ubezpieczycieli w ramach ubezpieczenia OC dekarza.